重疾险在中国经历了20多年的持续迭代。最近几年，一些中小险企抓住健康险风口机会，频繁推出性价比较高的重疾险、医疗险等产品，试图绕开几家行业巨头构建起的产品和定价体系，以奇兵致胜。
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作者：焦萌萌
重疾险在中国经历了20多年的持续迭代。最近几年，一些中小险企抓住健康险风口机会，频繁推出性价比较高的重疾险、医疗险等产品，试图绕开几家行业巨头构建起的产品和定价体系，以奇兵致胜。那么，重疾险是否真的能有效地帮助到最终的购买决策？
艾登科技总经理祝伟在接受采访时表示，重疾险，全称重大疾病险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。在发达国家，由于医疗保险体系发展成熟，重疾险的比例很低。而在国内，随着产品责任越来越复杂，重疾险整体上性价比也有走低的趋势。对于消费者来讲，重疾险通常是提前给付的，这类保险技术简单，不需要做太多的风控，简单说就是根据保额赔，比如一个人购买了20万额度的商业大病保险，如果患了大病，无论患病的人是花了1万还是100万，保险公司就根据当时购买的额度进行一次性赔付，买了20万就赔20万。这就存在几个问题：
第一，给付后服务没有跟上。患者拿到重疾理赔款后，与保险公司的合同关系即终止了。然而实际上，这类定额给付型保险的性价比较低，且杠杆也低。患者生病住院花了50万块，其购买的定额给付的医疗险保额是20万。那么，他只能拿到保险公司定额给的20万元赔偿，余下30万只能自掏腰包了，体验效果不如费用补偿型。从这个层面上看，重疾险并非典型的健康险，对于健康险来说，服务才是最重要的，因此，要冷静甄别出这类产品中的营销噱头，避免成为被收割高保费的一批韭菜。事实上，由于信息不对称，很多重疾险的复杂条款容易造成认知鸿沟，消费者想剖析其中的本质很难，使重疾险很多情况变成了“糊涂险”。
第二，重疾险的钱没有真正的回归到医疗系统。与大病保险的“专款专用”不同，商业重疾险相当于“生病损失补偿”，所能获得的赔付可以用于任何时间任何地方，而非集中在生病后的治疗期间内。这种情况与医疗保险行业中，把医疗体系建设更好的目的背道而驰。
第三，重疾险仍然无法解决社会缺医少药的根本问题，对社会价值不是很大。祝伟指出，所有的保险都并不是为了单纯的控费，而是齐心协力让医院和医生的效率提高，最终在有限资金的前提下提供更多的服务。而给付型重疾险并不能带来医疗效率的提高并实现患者流的引导，患者拿到赔偿后，大医院就医仍然是主要选择，从而增加大医院的工作量，加速医疗系统的资源分配不均问题，强化了资源争夺的危害。
“总的来说，给付型重疾险逐渐暴露了保险和医疗脱节、医疗资源分布更加不均、贫富差距更加扩大等主要矛盾。”祝伟总结道，“因此，对于社会来说，加强保险管理能力，应该是大力发展健康险，而不是给付型重疾险。”
对于未来的健康险发展趋势，祝伟表示，中小保险公司如果继续坚持风控小的给付型重疾险，能走多远是个谜题。长期来看，企业想要在迅猛的热潮下重兵杀入健康领域，就要通过保险创新，把重疾险转化成真正的健康险，为社会解决缺医少药、因病致贫的问题。
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