作为守护生命之路的「老司机」，医生群体该如何保障自己的风险？

每天忙碌于守护生命和希望，但除去职业外衣，作为父亲、母亲、儿子、女儿以及伴侣的医生却也是家庭的顶梁柱，面临着诸多压力和风险，需要为自己和家庭配置更好的保障。然而，能够判断各种疑难杂症，在生命之路上扭转乾坤的「老司机」，在面对市场上五花八门的保险产品以及各种艰涩绕口的保险条款，有时也难免会懵。医生群体究竟该如何保障自己的风险？

近日，邀请了著名保险精算师徐昱琛老师做了一场近一个小时的 live 直播，给出了答案，介绍了医生群体挑选保险的实用技巧。本文整理了《精算师直聊：医生如何获得全面保障》直播中的精华部分，与医生朋友们共同分享风险保障配置那些事儿。

为什么大家买不对保险

早在数年前，徐老师就直言：99% 的消费者都难买对保险。为什么这么说呢？

首先，出于认知上的局限性。

通常而言，大家听到的保险公司不会超过 5 家，国寿、平安、太保，再加上两家熟人推荐的保险公司，也就差不多了。但实际上，全国有多少家保险公司呢？

• 91 家人身保险公司   

• 88 家财产保险公司

大家可以脑补一下那么多的保险公司，可以设计出多少款具有竞争力的产品吗？如果只盯着自己认知范围内的这几家公司，就会只见树木，不见森林。

图片来源：站酷海洛Plus

第二个难点，上百家公司中设计的上万款保险产品，正常人看了基本都会晕！

根据银保监会人身保险的产品披露，目前市场上已有 2 万多款产品。就算每个条款 10 页， 即使只看 3～5 个产品，也足以让人内心崩溃。特别是医生群体平时工作特别忙，连休息的时间都很少，更是没有时间和精力去研究那么繁琐和复杂的保险条款。

也正因如此，面对保险产品，大多数消费者很难入手。

医生群体应该如何正确购买四大险种

通常而言，徐老师建议医生家庭配置好四大险种：

重疾险 、意外险、医疗险、定期寿险

下面简要介绍这四类保险：

1、重疾险

重疾险是比较复杂的保险产品，购买前，我们要问两个问题：

1）重疾险保额选择多少？

2）重疾险的价格是多少？

关于保额，徐老师建议是年收入的 2～3 倍。

怎么理解呢？举个例子，如果一个医生年收入 10 万元，建议买 30 万重疾险；如果年收入 20 万，那么就可以考虑买 50 万保额。得了重疾后肯定会影响到现有工作和未来职业生涯，重疾险赔付的金额就需要覆盖到这一风险。

重疾险是保多少，赔多少。也就是说，如果买了 2 份 50 万重疾险，不幸罹患癌症，可以获赔 100 万重疾赔偿。

关于价格，它远没有你们想象的那么高。大家记住一个数字：2000  元。

以 30 岁男性为例，购买 10 万的终身重疾险，交 20 年，性价比最高的产品是每年 2000 元钱左右。保 10 万的价格是 2000 元/年，保 50 万的价格就是 10000 元/年。然而目前市场上，30 岁男性 50 万保额交 20 年的重疾险，大量产品定价为 14000～17000 元/年，所以只要选对产品，节省 30～50% 的保费，将不在话下。

图片来源：站酷海洛Plus

那么，这个价格是不是还有进一步降低的空间呢？

徐老师非常肯定地告诉你：有。

三个技巧可以分享：

1）只买重疾轻症责任，不要身故责任

2）延长缴费年限，降低年缴费金额

3）不选保终身，选择保到 70 周岁

这波 666 的操作之后，可以让保费大幅下降 70%！！！

2、医疗险

医疗险，顾名思义，就是为疾病医疗提供保障的保险产品，它和重疾险一样都是针对疾病风险，但两者主要的区分点在于出险后的赔付方式：

• 重疾险是一次性给付，即确诊约定疾病就可以一次性拿到约定保额的理赔款，保险公司不约束这笔理赔款怎么花；

• 医疗险是事后报销，即确诊疾病后需自己先垫付治疗费用，再拿发票或相关票据向保险公司「报销」，同时保险公司约束只能报销治病花的医药费。

看起来医疗险的限制比较多，没有重疾险有优势，但相比较而言，医疗险的价格相对便宜，一年只要几百块钱，即可获得上百万的保额，因此性价比较高。

去年一部电影《我不是药神》就完美诠释了这句话的正确性。其中有段话相信能够引起很多人的共鸣：

「我病了三年，四万块钱一瓶的正版药，我吃了三年，房子吃没了，家人被我吃垮了。」

100 多万的医疗费用，对于大部分医生家庭是非常沉重的负担，有人能帮忙解决吗？医保不行、众筹也难，唯有商业保险才能完成自救。我们一直推荐的百万医疗险，就是能让更多人在得了大病时，依然可以好好活下去，并且依然能有好的生活。

3、意外险

相对于重疾险、医疗险而言，意外险的保障责任就简单的多。它也是很多人购买保险的入门之选。

对于医生群体而言，意外险的底线价格是万分之三，即 100 万意外险价格为 300 元，一些好的产品还会含猝死责任和意外医疗，但意外医疗的赔偿金通常较少，也就是 3～5 万元。

图片来源：徐老师直播幻灯片截图

所以如果要覆盖高额医疗费用，徐老师仍建议额外配置一份百万医疗险，应付高额的意外医疗费用。

4、定期寿险

定期寿险的最大作用是规避风险，这也是精算师最喜欢的一类保险。保险责任很简单——如果被保险人不幸身故， 保险公司就赔偿一笔钱。

去年一家保险公司，最大一笔赔款 150 万，就是定期寿险：

29 岁的年轻妈妈，买了 150 万定期寿险，保费 1515 元/年。半年后，在搬家时不幸从楼梯上摔下，抢救无效。她的家人获赔了 150 万。

医生最能感受生命的无常，很多时候我们无能为例，生命不可逆，但爱却由保险赔款传承给了自己的亲人。这就是我们典型的留爱不留债。

图片来源：站酷海洛Plus

医疗从业者专属保险

联合众惠相互推出的国内医疗从业者专属相互保险——【丁香仁医相互保险计划】，包含 100 种重大疾病、30 种轻症保障，意外伤害保障和猝死责任保障，总保障额度最高可达 130 万元。首期保费 3 元，投保后每月仅需 10～30 元。

这款产品的保障范围非常适合医疗从业者群体，性价比非常高，是医疗从业者保险配置的一个很好的选择。

图片来源：设计

一小时的直播时间很短，但保险的探索之路却很长，后续我们将持续推出更多保险知识普及内容，帮助医疗从业者更好地提升风险保障。