近期，德云社相声演员吴鹤臣突发脑血栓，其妻子在「水滴筹」众筹百万的事件引发了热议，5 月 7 日发布了题为【众筹百万却被曝有车有房？德云社事件后，谁来保护人们的善良】的文章，在众多网友的评论中一个频繁出现的词语，引发了我们另一个层面的思考。
图片来源：微信公众号网友评论截图
众筹模式的网络互助和保险有一个共同的理念，即通过众人的力量来帮助分担少数人的突发性灾难支出，但两者的底层逻辑却有着天壤之别。
众筹模式的网络互助是灾难发生后的应急手段，普遍采取的都是生病以后在平台进行筹款的形式，本质上就是将募捐的「箱子」放到了网络平台上。
保险强调的是未雨绸缪，是在不确定风险发生前，通过前置投资覆盖未来风险。
底层逻辑的不同决定了两者的运营模式也完全不同，最根本的区别就是「规则」的确定性。
网络互助是规则很难明确的社群关系
在众筹模式的网络互助平台上，参与者之间是一种互帮互助的社群关系，网络互助平台作为媒介很难设定明确的规则对双方进行限制。
图片来源：水滴筹截图
在水滴筹的个人求助信息发布条款中仅对求助者发布信息的真实性做了要求，却没有对求助者的资格进行限定。而这正是德云社弟子生病众筹引发争议的最重要的原因。
由于，捐助者和被捐助者的立场不同，双方对于求助者是否具备求助资格产生了巨大的分歧。实际上，这并不是个案，之前网上就有过「有房有车的中产阶级，到底有没资格众筹治病？」的讨论。
从传统社会认知来看，中产阶级必然没有资格众筹，他们远远没有到砸锅卖铁、山穷水尽的地步，没有穷尽自己的财物，凭什么让其他人为其捐款治病。
但从求助者的角度来看，众筹是救穷，但更是救急，中产阶级在遇到重大风险的时候，也很难抵御。一旦穷尽所有，未来的生活如何继续？通过众筹渡过难关，未来则可以反哺他人。
图片来源：水滴筹平台手机页面（图虫创意）
不管是水滴筹还是轻松筹，不管是「生病急用钱」还是「看病筹钱」其实都没有明确的规定，什么情况才算急用，什么家庭经济状况才能筹钱。
实际上，在现实操作上这也很难界定，更多的只能依靠个人的主观判断和道德约束。
保险是规则非常明确的契约关系
在保险关系中，投保人和保险人（保险公司）签订了保险合同，在合同中明确规定了各种规则，包括投保人范围、价格、保障范围、理赔流程等等，投保人的付出是明确的，投保人得到的保障也是明确的。
通过上面的对比，保险的优势其实非常明显，那么为什么有这么多人去网络互助平台捐助，同时也希望自己发生风险时能在互助平台获得帮助呢？
相互帮助的公益性以及商业保险过高的价格可能是大家放弃保险，选择网络互助平台的重要原因。
从 2017 年开始，一种保险形式逐渐进入中国人的视野 ——相互保险，它既有网络互助的公益性，又兼具保险明确规则的属性，同时价格又低。
什么是相互保险？
具有同质风险保障需求的单位或个人，通过订立合同成为会员，并缴纳保费形成互助基金，由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动。
——《相互保险组织监管试行办法》
图片来源：《医疗从业者风险保障调研报告》截图
上述的调研结果表明，受访的医疗从业者愿意选择相互保险的原因有以下几点：
第一，相互保险的目的是相互帮助，满足成员的保险需求，共同抵御风险，而不是获得投资上的回报，因此定价明显低于市场上同类产品。
第二，相互保险参与的成员在平等自愿的基础上订立的合同，约定了参与人员的权利义务；保障的风险范围，什么情况可以给予风险弥补，以及成员出资的额度等内容。参与者在相互保险的模式中有更多的自主性和参与感。
第三，相互保险聚焦特定人群，例如教师、运动员、医师、律师等职业群体，可以针对有别于其他群体的同质风险保障需求提供更具个性化的保险产品。
相互保险和众筹模式网络互助的区别
医疗从业者群体更需要相互保障
对国内医疗从业者群体进行了一次关于风险保障的调研，调研显示超过 73% 的受访者愿意选择相互保险这种形式。
图片来源：《医疗从业者风险保障调研报告》截图
基于相互保险的优势，特别是对于特定人群风险保障的优势，联合众惠财产相互保险社推出了国内首款医疗从业者的专属相互保险——丁香仁医相互保险计划。
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【丁香仁医】保障的对象是中国境内的医疗行业相关从业者群体，含医生、护士、医技、公共卫生、医药等医疗相关领域人士，年龄在 18~70 周岁之间。
【丁香仁医】包含 100 种重大疾病、30 种轻症保障，意外伤害保障和猝死责任保障，总保障额度最高可达 130 万元。首期保费 3 元，投保后每月仅需 10~30 元。
【众筹百万却被曝有车有房？德云社事件后，谁来保护人们的善良】文章的最后写到：「只有用规则保护善良，当人们不再需要担心自己的善意被消解，才能有更多人在困顿之时，从他人的善良中受益。」
这与【丁香仁医】项目发起的初衷不谋而合，我们希望通过相互保险的规则发挥和保护更多医疗从业者的善良，让他们获得更多的保障，真正实现「大庇天下医者」！
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责任编辑：庞芬
